En un rincón del cuadrilatero, las entidades financieras. Fuente tradicional de acceso al capital, en su haber está la confianza generada con el cliente a través de muchos años de servicio, la gestión de riesgos, las estructuras, y la experiencia en el ámbito regulatorio. En el otro rincón, las fintech: experiencia en la gestión de servicios, innovación y agilidad. Suena la campaña y… ¿empieza el combate”. “Las fintech no son una competencia desleal sino que más bien son una excelente oportunidad”, asegura Eduardo Vioque, director de Banca Retail de Evo Banco.
A la tremenda transformación que ha sufrido el sector financiero, traducida en despidos y cierre de oficinas, se le ha añadido la llegada de un nuevo jugador: las fintech. Estas lo que han hecho han sido ofrecer al cliente una mayor personalización. “La tecnología está proporcionando una relación directa con el cliente. Dicho de otra manera, desintermediación, digitalización y democratización”, resume Germán Bautista, director de Clientes y Negocio de Grandes Cuentas de Caser.
Las fintech lo que están haciendo es ahorrar tiempo, y menos tiempo significa ahorro de costes
Por tanto, proporciona una interacción digital al 100% y, por ejemplo, permite llegar al cliente a productos de primerísimo nivel que antes estaban en manos de grandes patrimonios. “Las fintech nos ofrecen ver cosas que antes no veíamos, o hace que las veamos de otra forma. Nos está ahorrando tiempo, y tiempo son costes. La tecnología permite una conexión rápida, sencilla y barata”, especifica el director de Banca Retail de Evo Banco.
EVO BANCO Y LA CLAVE DE LA RENTABILIDAD
Hasta hace poco tiempo, el cliente tenía una clara dependencia de la sucursal. “Esto se ha acabado. Primero, porque cada vez hay menos sucursales. Segundo, porque al cliente de 30.000 o 40.000 euros no lo atienden. Y, tercero, porque el cliente no quiere pasarse una hora en la sucursal”, manifiesta Alfonso de León, cofundador y presidente de Finizens.
Estamos en un momento en el que las fintech lo que están haciendo en redefinir la experiencia del cliente. “Hay dos fuerzas que convergen. Por un lado, internet. Y, por otro, unas generaciones que vienen que se empapan y saben de lo que están hablando. La regulación hace que las cosas sean más transparentes y el cliente quiere sencillez. Eso se traduce en mayor cultura financiera”, indica el representante de Evo Banco.
El ahorro financiero es la gran asignatura pendiente por parte de los españoles. La prudencia es nuestra bandera. Y, con los tipos de interés en negativo, el nivel de rentabilidad es cero. Ahí es donde entra en juego la denominada gestión pasiva llevada a cabo por los robo advisor. Un cuestionario, que define el perfil del inversor, desemboca en la cartera ideal para sus intereses según rentabilidad y riesgo. Y si se produce una desviación (por ejemplo, de un 3%), se lleva a cabo un ajuste automático.
En Estados Unidos, el porcentaje de gestión pasiva ya se acerca al 40%. En Europa, oscila entre el 15% y el 20%. En España, todavía no llega al 1%. “El 95% de los gestores de activos no usa la gestión pasiva. Todavía no hay interés porque se haga”, se lamenta Alfonso de León.
¿Se producirá un choque de trenes entre entidades financieras tradicionales y fintech? Muchas de estas últimas fracasarán por su falta de escalabilidad. Otras acabarán engrosando la nómina de la banca tradicional. Y ésta acabará adaptando algunas operaciones y estrategias de determinadas startups.
“La banca se adaptará porque no le queda otra y porque tiene los suficientes recursos”, augura Alfonso de León. Y en su proceso de adaptación buscará solventar el gran problema que se le viene encima: conseguir un win to win. Es decir, que la rentabilidad que obtendrá, que será menor que la actual, acabe siendo suficiente.
Ahí entran en juego las comisiones. Según Inverco, la comisión media de las entidades financieras se sitúa en un 3%. En las fintech está entre el 0,05% y el 0,20%. “MiFid va a hacer que se acaben estas diferencias”, apunta Alfonso de León. “Gracias a las fintech el cliente va a elegir con mayor conocimiento de causa”, concluye el directivo de Evo Banco.
