La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomienda revisar el tipo de interés de la tarjeta bancaria para un crédito revolving, ya que varía entre el 6% y el 23% TAE. OCU urge al Gobierno a impulsar una norma que limite los tipos de interés máximos a los consumidores.
La petición de la OCU sobre las tarjetas revolving
«En caso de urgencia, aplace solo compras concretas, manteniendo el pago a fin de mes sin intereses para el resto. De hecho, para compras de menos de 1.000 euros hay tarjetas que permiten retrasar el pago sin intereses», indican. Si prevé gastos elevados que vaya a necesitar aplazar conviene anticiparse y contratar antes de salir un préstamo personal: los hay en torno al 7% TAE
En este sentido, la OCU urge al Gobierno a impulsar una norma que limite los tipos de interés máximos a los consumidores.
«En caso de urgencia, aplace solo compras concretas, manteniendo el pago a fin de mes sin intereses para el resto». Las vacaciones suelen conllevar un aumento de los gastos inicialmente previstos y cuando la cuenta corriente va justa de fondos, la activación del crédito revolving de la tarjeta de crédito es un recurso habitual.
Un recurso sencillo, pero peligroso, advierte la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), ya que el tipo de Interés medio ronda el 18,5% TAE; y puede incluso superar el 23% TAE, como sucede con las tarjetas Wizink, BBVA Aqua Más y Carrefour Pass. Por eso, siempre es recomendable conocer la TAE que aplicará su entidad con la opción revolving, que en el mejor de los casos será de un 6%.
Las vacaciones suelen conllevar un aumento de los gastos inicialmente previstos y cuando la cuenta corriente va justa de fondos, la activación del crédito revolving de la tarjeta de crédito es un recurso habitual
En caso de urgencia, OCU recomienda aplazar solo compras concretas. La mayoría de las tarjetas ofrecen esta opción, lo que le permitirá seguir pagando el resto de las compras a final de mes sin intereses.
De hecho, para compras de menos de 1.000 euros, algunas entidades permiten retrasar el pago hasta tres meses sin intereses, como la misma tarjeta BBVA Aqua Más, la Visa de Caja de Ingenieros y la Wizink Click.
La tarjeta ‘Fracciona’ de Bankintercard permite aplazar compras sin intereses en un plazo de 4 a 13 meses, aunque limitado a un importe de 500 euros, mientras que la tarjeta Wizink Aliexpress admite aplazar 3 compras de entre 150 y 750 euros a un plazo máximo de 6 meses.
Si prevé gastos elevados que vaya a necesitar aplazar conviene anticiparse y contratar antes de salir un préstamo personal: los hay en torno al 7% TAE, a devolver en plazos más amplios, aunque la concesión del producto está condicionado al nivel de solvencia del cliente. En cualquier caso, no está de más preguntar primero en el propio banco por condiciones similares.
los microcréditos
Lo que nunca debe hacerse es recurrir a los microcréditos, algunos de los cuales tienen intereses superiores al 3.000%. En este sentido, OCU sigue insistiendo al Gobierno para fijar unos tipos de interés máximos, sin esperar a la transposición de la nueva Directiva 2023/2225 que obliga a introducir medidas para prevenir eficazmente los abusos y garantizar que no se puedan imponer al consumidor tipos deudores, tasas anuales equivalentes o costes totales de crédito excesivamente elevados. De hecho, Francia, Italia y Portugal, entre otros países europeos, ya tiene regulados por ley desde hace años unos límites máximos a los tipos de interés aplicables a los consumidores.
recomendaciones del banco de españa
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta en la que dispones de un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Éstas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija; cuotas periódicas que puedes elegir y cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.
Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se ‘renueva’ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.
las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta en la que dispones de un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas
Esta peculiaridad tiene sus consecuencias. Por una parte, si se paga una cuota mensual baja respecto al importe de la deuda, la amortización del principal se realizará a un plazo muy largo, lo que puede derivar en que tengas que pagar muchos intereses. Por otra, hace que no sea posible emitir un cuadro de amortización previo (como sí ocurre, por ejemplo, cuando contratas un préstamo), al variar la deuda y, en su caso, las cuotas mensuales a pagar.
Por ello, de acuerdo a las buenas prácticas bancarias, se exige a las entidades especial diligencia en estos casos, que se concreta en que «aunque no te entreguen un cuadro de amortización, sí deben darte un detalle pormenorizado de las operaciones realizadas —con datos de referencia, fechas de cargo y valoración, tipos aplicados, comisiones y gastos repercutidos…— de forma que se refleje la deuda pendiente de la forma más clara posible», señala la OCU.
En los casos en los que la amortización del principal se vaya a realizar en un plazo muy largo, deberían facilitarte, de manera periódica (por ejemplo, mensual o trimestralmente) información sobre:
El plazo de amortización previsto, esto es, cuándo terminarás de pagar la deuda si no se realizasen más disposiciones ni se modificase la cuota;
Escenarios ejemplificativos sobre el posible ahorro que representaría aumentar el importe de la cuota, y el importe de la cuota mensual que te permitiría liquidar toda la deuda en el plazo de un año.
Además, cuando solicites aclaración sobre lo que has pagado y lo que debes, deben extremar la diligencia para tratar de facilitarte un detalle lo más completo posible.
En el caso de que pidas conocer cuándo terminarás de pagar tu deuda te deben facilitar algún medio para que puedas conocer el tiempo estimado que te queda para amortizarla.
Si pides saber el importe de lo que debes, para pagarlo, deben informarte teniendo en cuenta los posibles recibos o cuotas devengadas que tengas pendientes.
Finalmente, en caso de que se produzcan ampliaciones del límite de crédito concedido, deben informarte específicamente de dicha ampliación, de la nueva cuota que debes pagar, y de la deuda acumulada hasta el momento, para que lo valores adecuadamente.
