La digitalización ha traído avances significativos en los sistemas de pagos, pero también ha propiciado un aumento en las actividades fraudulentas. Según un informe reciente del Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (EBA), el volumen de transacciones fraudulentas a través de los principales instrumentos de pago en el Espacio Económico Europeo (EEE) alcanzó los 4.300 millones de euros en 2022.
Este escenario plantea una serie de desafíos para las autoridades y las instituciones financieras, quienes deben implementar medidas efectivas para salvaguardar los sistemas de pagos y proteger a los consumidores. El informe analizó en detalle la evolución y las tendencias del fraude en pagos digitales, arrojando insights valiosos para comprender la situación y plantear soluciones.
Magnitud del Fraude en Pagos Digitales
El valor total del fraude detectado a través de los principales instrumentos de pago en la primera mitad de 2023 alcanzó los 2.000 millones de euros. Los supervisores señalan que la mayor parte del fraude, en términos de valor, estuvo relacionado con las transferencias de crédito y los pagos con tarjeta, mientras que estos últimos también representaban la mayoría en términos de volumen.
En la primera mitad de 2023, el fraude con tarjetas emitidas en el EEE representó el 0,031% del valor total y el 0,015% del número total de pagos de tarjeta. Tasas de fraude similares se observaron para las transacciones de dinero electrónico (0,022% en valor y 0,012% en volumen), mientras que las tasas fueron sustancialmente más bajas para otros instrumentos, como las transferencias de crédito (0,001% en valor y 0,003% en volumen).
Impacto de la Autenticación Reforzada de Clientes
Un hallazgo destacado del informe es el impacto positivo de los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA) introducidos bajo la Directiva revisada de servicios de pago de la UE (PSD2). Las transacciones autenticadas con SCA mostraron tasas de fraude más bajas que las demás transacciones, especialmente en el caso de los pagos con tarjeta.
Además, las tasas de fraude para los pagos de tarjeta fueron diez veces más altas cuando la contraparte estaba ubicada fuera del EEE, donde no se requiere legalmente la aplicación de SCA. Esto resalta la importancia de implementar medidas de seguridad armonizadas a nivel europeo para hacer frente a las actividades fraudulentas transfronterizas.
Tendencias y Retos Futuros
El informe también revela que la mayoría de los fraudes de tarjetas (71% del valor total en la primera mitad de 2023), junto con una gran parte de la transferencia de crédito y el fraude directo de débito (43% y 47% respectivamente), involucraron transacciones transfronterizas. Esto subraya la necesidad de una mayor cooperación y coordinación entre las autoridades y las instituciones financieras a nivel europeo para combatir eficazmente este tipo de actividades fraudulentas.
En resumen, el informe del BCE y la EBA proporciona un panorama detallado del fraude en pagos digitales en la Unión Europea, destacando la magnitud del problema, el impacto positivo de la autenticación reforzada de clientes y las tendencias emergentes. Estos hallazgos serán clave para que las autoridades y el sector financiero implementen estrategias integrales y efectivas que protejan a los consumidores y mantengan la confianza en los sistemas de pagos digitales.
