Tipos de interés de usura. Se dispara el coste de los minicréditos a corto plazo, a 7 días, pasando de una TAE media (precio real de los intereses, más las comisiones) del 70.386%, en 2022, a casi el triple, al 185.011%, este año, según los datos del IV Barómetro de Minicréditos de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin). El tipo de interés medio de los créditos a medio plazo, de 30 días, baja ligeramente del 3.350% al 3.243%, este año. En los últimos años, la tendencia ha ido cambiando, hasta alcanzar un importe mínimo medio de 89 euros, 31 euros más que los 58 euros del año pasado y el máximo a un importe medio de 911 euros, 84 euros más que los 827 euros del año anterior.
EL IMPAGO
El peligro de estos productos aflora con el impago, algo muy frecuente en la medida es que se trata de créditos otorgados muchas veces sin el debido estudio de solvencia del cliente. Los intereses de demora pueden alcanzar diarios de entre el 1% y el 1,40%, que en algunos casos pueden dispararse hasta el 14.816,40% TAE.
La multiplicación de costes es enorme y supone el caldo de cultivo para que surjan otros mecanismos como empresas de recobro y directamente la venta o endoso de deudas infladas a otras compañías generando problemas de indefensión del cliente.
Así, un préstamo de 300 euros, que ha generado hasta 105 euros de interés en un mes, puede elevarse, seis meses después si no se paga, a 4.946,37 euros. Es decir, en 7 meses, ha multiplicado su coste en 16,7 veces. Otro ejemplo de minicrédito de 50 euros a devolver en 7 días, si no se paga en 6 meses, se convierten en 727,50 euros, 14,5 veces más. Y si el impago se alarga a un año, los 50,00 euros se convierten en 9.525,00 euros, 190 veces más.
50 euros a devolver en 7 días, si no se paga en 6 meses, se convierten en 727,50 euros, 14,5 veces más
A diferencia de otros países de nuestro entorno, España no cuenta con una regulación del mercado de los préstamos y permite que empresas privadas concedan financiación a costes, además, más elevados. El tipo medio de los créditos renovables, a vencimiento, y descubiertos, que son los más homologables a los productos de nuestro Barómetro, es del 9,66%, mientras que la media de la zona euro es del 7,21%.
Otra novedad se sitúa en el número de empresas operadoras, que ha disminuido. Por ejemplo, Creditomas, Twinero y Préstamo 10 ya no operan en España, afianzándose un proceso en el que las empresas que comercializan directamente estos préstamos son cada vez menos. Pero, por lo contrario, crecen otras webs que ejercen como intermediarios, buscando “el mejor préstamo” al consumidor que necesita este tipo de financiación.
España no cuenta con una regulación del mercado de los préstamos y permite que empresas privadas concedan financiación a costes, además, más elevados
Continúa la caída de las empresas que ofrecen minicréditos: de las 16 analizadas en el primer barómetro de abril de 2020, quedan 9, y lo hacen en muchos casos con ofertas menos flexibles.
Los importes mínimos medios suben hasta los 89 euros y el máximo medio a los 911 euros. En este sentido, 5 empresas ya ofrecen máximos de 1.000 euros e incluso una, Vivus, alcanza los 1.400 euros.
Suben los plazos y los importes medios de estos créditos. El plazo mínimo medio es ya de 19,6 días y el máximo de 47,2 días. Esto se produce principalmente porque ya no existe ninguna empresa que ofrezca créditos por debajo de los 5 días y la mayoría es de 7 días.
La TAE de los préstamos más frecuentes, 300 euros a 30 días, se reduce ligeramente hasta el 3.243,30% (un 107,30% menos), pero por el contrario se dispara en los pequeños importes, 50 euros, a plazos más cortos, 7 días, que se disparan 2,6 veces con respecto al año anterior hasta alcanzar los 185.011,20%.
Estos costes aumentan especialmente por la inclusión de un nuevo concepto, la comisión de apertura, que se suma a los intereses en empresas como Creditos y Contante.
MENOS EMPRESAS
Creditomas, Twinero y Préstamo 10ya no operan en España, afianzándose un proceso en el que las empresas que comercializan directamente estos préstamos son cada vez menos. Pero, por lo contrario, crecen otras webs que ejercen como intermediarios, buscando “el mejor préstamo” al consumidor que necesita este tipo de financiación.
Esta concentración de oferta no tiene efectos excesivamente relevantes para el cliente, ya que los cambios de precio no se deben a que existan menos opciones, pero sí puede incidir en una mayor desprotección del cliente. Si ya es complicado identificar muchas veces quien concede este tipo de préstamos -empresas mercantiles en bastantes ocasiones domiciliadas en otros países- cuando se interpone otra, que realiza toda la labor de comercialización como única cara visible para el consumidor, la desprotección aumenta.
la concentración de oferta puede incidir en una mayor desprotección del cliente
Con relación a la cuantía, durante mucho tiempo el importe medio, y en ocasiones el máximo, han sido 300 euros, con posibilidad de solicitar cuantías ligeramente superiores en el caso del cliente habitual, pero no más de 600 euros. En los últimos años, la tendencia ha ido cambiando, hasta alcanzar un importe mínimo medio de 89 euros, 31 euros más que los 58 euros del año pasado y el máximo a un importe medio de 911 euros, 84 euros más que los 827 euros del año anterior.
En consecuencia, los minicréditos son cada vez menos “minis” y con unos tipos de interés que siguen siendo muy elevados para el consumidor.
