La litigiosidad en lo referido a las entidades financieras al cierre del ejercicio 2022, no ha bajado y permanece prácticamente al mismo nivel que 2021: 539 sentencias el año pasado y 543 en 2021, una disminución del 0,70%, según un informe de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin). Tarjetas, con 126 sentencias es la categoría que acumula el mayor número de procedimientos: el 23,3% del total. «La tasa de éxito a favor del consumidor sigue siendo muy elevada, de un 80,00%, aunque se produce un descenso con respecto al 89,9% del año anterior», señalan desde Asufin, que compara 2022 con 2021.
TARJETAS, GASTOS, MULTIDIVISAS
La litigiosidad sigue marcada por los casos relativos a las tarjetas. Le sigue la de gastos hipotecarios, que pasa de 73 a 117 sentencias, un 60,3% más que en el año anterior, compensando la bajada en otras categorías relacionadas con hipotecas como las multidivisa, que pasan de 114 en 2021 a 98 en 2022, un 14,00% menos o IRPH que baja de 22 en 2021 a 13 en 2022, es decir, un 40,9% menos.
“Tras cuatro ejercicios de caídas acentuadas en la litigiosidad, esta tendencia parece haberse frenado en 2022, al apreciarse un descenso discreto de solo el 0,70%, pasando de 543 sentencias a 539. Frente a esto, los descensos anteriores fueron del 12,15%, del 29,72%, del 4,90% y del 46,92%”, apunta Asufuin. El análisis de las tipologías de sentencias explica en parte por qué la litigiosidad se mantiene y parece tocar suelo. En primer lugar, apenas se incrementa el número de procedimientos más mayoritarios, el de tarjetas, que pasa de 125, en el año 2021, a 126, en 2022, un 0,80% más. Se frena la subida vista en los años anteriores a pesar de concentrar una litigiosidad muy elevada.
Tras cuatro ejercicios de caídas acentuadas en la litigiosidad, esta tendencia parece haberse frenado en 2022
Por otra parte, las sentencias relacionadas con hipotecas suben, si se analizan de forma global: 246 en el año 2021, frente a 273 en el año 2022, un 11,00% más. En cláusula suelo se mantiene el mismo número, 29, en 2021 y 2022, mientras que en otras las bajadas son llamativas. Por ejemplo, en hipotecas multidivisa sigue reduciéndose, pasando de 114 a 98, un 14,00% menos que el año anterior, aunque sigue ocupando la tercera categoría con más sentencias. Pasa algo similar con IRPH, que baja de 22 sentencias, en el ejercicio 2021, a 13 en 2022, un descenso del 40,90%. En el lado contrario, sube con fuerza gastos hipotecarios, que pasa de 72 a 117, un 60,30% más, y ya con menos importancia relativa, sobre el total de sentencias, la comisión de apertura, que pasa de 8 a 16, lo que supone duplicar su número. Aunque el retraso en los procesos judiciales conlleva que muchas de estos procesos tengan un inicio muy anterior, no deja de ser llamativo que 14 años después del estallido de la burbuja financiera, las hipotecas en sus diferentes categorías sean las que acumulan mayor litigiosidad, un 50,60% en las cinco categorías mencionadas.
Con respecto a otras categorías, destaca la bajada de los procedimientos por acciones de Banco Popular, que pasan de 114 a 98, un 35,70% menos, que viene explicado por la antigüedad del inicio de muchos de estos procesos que lleva a que su peso se reduzca según pasan los años.
El ÉXITO DE LOS CONSUMIDORES
Aunque se registra bastante estabilidad en el número de sentencias, sí se constata un ligero deterioro en la tasa de éxito, que pasa a ser de un 80% este año, desde un 89,90% del año anterior.
Con estos datos, la tasa de éxito empeora también con respecto a los cuatro años anteriores cuando estaba cercana al 90%, pero sigue siendo mejor que en ejercicios como el del año 2016 o el año 2017, cuando fue del 75,00% y del 77%, respectivamente.
Este ligero deterioro se debe principalmente a las diferencias importantes entre sentencias. Así, por ejemplo, en el lado de las sentencias negativas, destaca las de acciones de Banco Popular, con 77,80% que arrojan un resultado negativo para el consumidor, le sigue la categoría de bonos estructurados, con un 62,50%, e hipotecas en IRPH, con un 53,8%. En el lado contrario, se sitúa casi la totalidad de las sentencias de gastos hipotecarios, con un 98,30% de fallos positivos, y con resultados muy similares en hipotecas multidivisa, con un 92,90% del total, o en tarjetas revolving, la categoría líder, que acumula el 87,30% de sentencias positivas.
la Comunidad de Madrid es la que mayor litigiosidad experimenta
Un año más, la Comunidad de Madrid es la que mayor litigiosidad experimenta: 307 sentencias, el 57,30% del total, y también por habitante, con 45,48 sentencias por millón. En litigiosidad por habitante, después de Madrid, en segundo lugar, está Islas Baleares, con 32 sentencias y 27,20 sentencias por millón de habitantes y Castilla y León con 27 sentencias y 11,38 sentencias por cada millón de habitantes.
las sentencias por gastos hipotecarios en las Islas Baleas llaman la atención de Asufin
La mayor litigiosidad de la Comunidad de Madrid se explica especialmente por dos categorías: la tarjetas revolving, con 101 sentencias y una litigiosidad de 14,96 sentencias por cada millón de habitantes, seguida de hipotecas multidivisa, con 73 sentencias y 10,81 sentencias por millón de habitantes. Es muy destacable el caso de Islas Baleares, por el peso que tienen los gastos hipotecarios, con 17 sentencias y una relación de 14,45 sentencias por cada millón de habitantes.
Con respecto a las sentencias por entidad, Banco Santander (incluye las sentencias del Banco Popular) ha sumado 119 sentencias en 2022, el 22,10% del total, lo que supone un descenso del 6,20% con respecto al 28,20% del año anterior. Le sigue CaixaBank, que suma 82 sentencias, el 15,20% del total, que se incrementa en un 1,80% más, respecto del 13,40%, del año anterior. Bankinter, que era la segunda entidad en el año 2021, desciende hasta las 78 sentencias y el 14,50% del total, con un descenso del 1,50% con respecto al año anterior. Las tres entidades siguen sumando más de la mitad de todas las sentencias, un 51,80% del total. Destaca por su volumen, Carrefour EFC, propiedad de la multinacional de hipermercados francesa y que comercializa préstamos además de su tarjeta revolving Carrefour Pass, que suma 28 sentencias en 2022, el 5,20% del total.
FUTURO Y CAMBIOS
El año 2022 ha cerrado con pocos cambios con respecto al año 2021. Una estabilidad marcada por cambios, como el descenso en acciones de Banco Popular, hipotecas multidivisa o IRPH, y por la subida de las sentencias en gastos hipotecarios.
Esta estabilidad es remarcable, según Asufin. «La litigiosidad seguirá descendiendo en los próximos años, en la medida en que las sentencias analizadas responden a malas prácticas de las entidades, en el contexto de la crisis financiera de principios de siglo. Las demandas de los clientes se han concentrado esencialmente en productos de crédito, tarjetas e hipotecas. Si se suman todas las categorías relacionadas con productos de financiación se alcanzan las 403 sentencias, el 74,70%, es decir, tres de cada cuatro», apuntan en esta organización.
la vinculación de productos en nuevas hipotecas
«Esto supone un riesgo en el futuro. Aunque el año 2023 va a estar muy marcado por la huelga de los Letrados de la Administración de Justicia (LAJ), los antiguos secretarios judiciales, no debemos perder de vista los nuevos problemas que están generando unas hipotecas al alza, con prácticas que pueden ser conflictivas, como la vinculación de productos en nuevas hipotecas o los que buscan cambiar para mejorar su tipo de interés. Sin olvidar, el fomento de uso de unas tarjetas de crédito revolving con tipos al alza a través de la incitación del pago de cuotas mínimas que prolongan el pago de las deudas», dijeron.
