Un reciente estudio de Asufin concluye que las llamadas hipotecas ‘verdes’ son más caras que las convencionales. Se trata de un hecho sobradamente conocido en el sector, aunque la asociación le ha puesto nuevas cifras al fenómeno: en agosto, el interés promedio de hipotecas variables, fijas y mixtas ‘verdes’ es un 1,21% más oneroso que el tipo medio de los préstamos por vivienda. El motivo, según los expertos consultados por MERCA2, es que esta clase de inmuebles requieren una mayor inversión y, por ende, un mayor riesgo para el banco.
QUÉ ES UNA HIPOTECA ‘VERDE’
Según la definición del portal Helpmycash, una hipoteca ‘verde’ es un tipo de préstamo hipotecario concedido específicamente para la compra, construcción o remodelación de viviendas que cumplen con ciertos criterios de eficiencia energética y sostenibilidad ambiental.
Así, para acceder a una de estas hipotecas es necesario, por una parte, cumplir todos los requisitos financieros y de solvencia exigidos para solicitar un préstamo por vivienda; y además, acreditar que el inmueble que va a adquirirse con los fondos percibidos tenga una calificación energética A o A+, las más altas.
Esto quiere decir que la vivienda cuyo coste va a ser financiado mediante una hipoteca ‘verde’ tiene que presentar una serie de características que le permitan obtener dicha calificación: aislamiento térmico en muros exteriores, techo, suelo y ventanas; electrodomésticos y equipos de bajo consumo eléctrico; iluminación LED; caldera baja en emisiones y termorregulación eficiente, entre otros.
HIPOTECAS FRENTE A PRÉSTAMOS GENERALISTAS
Generalmente, las hipotecas sobre viviendas optimizadas suelen incorporar condiciones más favorables, como plazos de amortización más largos u otro tipo de incentivos. Lo que está claro, según la investigación de Asufin, es que entre las ventajas no está una tasa de interés más baja.
El V Estudio de Finanzas Verdes, elaborado por la asociación sobre datos del Banco de España (BDE), recoge que las hipotecas ‘verdes’ son «más caras» que las convencionales, pero los préstamos son «más competitivos».
«Esta es la paradoja de este mercado, en el que los bancos no parecen seguir teniendo muchos incentivos para impulsar el segmento del préstamo hipotecario que premie las características sostenibles de los inmuebles», indica Asufin a través de un comunicado.
CAIXABANK SE HA INCORPORADO AL SEGMENTO DE HIPOTECAS ‘VERDES’ A TIPO FIJO, MIENTRAS QUE EN EL DE MIXTAS HAN ENTRADO TRIODOS BANK Y MEDIOLANUM
En el lado contrario, informa de que tanto los préstamos personales para reformas que mejoren la eficiencia energética como los ‘verdes’ generalistas -que pueden destinarse a reforma o vehículo ecológico- son «más baratos», al presentar una media del 6,27% y del 5,11%, respectivamente, menor que el 8,87% de interés medio de los préstamos al consumo.
La oferta global de hipotecas ‘verdes’ sigue al alza, pero lo hace «de forma desigual» y «sin cambios relevantes» en sus incentivos, salvo que las propias condiciones del mercado hacen algunas de ellas más atractivas. En el segmento de fijas, se ha incorporado CaixaBank, mientras que en el de variables, se ha pasado de nueve a 13 hipotecas. Además, en el de mixtas han entrado dos nuevos operadores, Triodos Bank y Banco Mediolanum, que elevan la oferta hasta siete productos.
Por el contrario, en el segmento de los préstamos personales, la oferta para créditos destinados a mejorar la eficiencia energética se pasa de tres a dos propuestas, mientras que hay dos propuestas de tipo generalistas que pueden destinarse tanto a reforma como a compra de vehículo.
LENTITUD AL INCORPORAR LOS DESCENSOS EN LOS TIPOS DE INTERÉS
Por otro lado, Asufin también afirma que las entidades financieras están trasladando al segmento de las hipotecas ‘verdes’ la bajada de tipos de forma «más lenta», lo que «no ayuda» a incentivar este tipo de productos entre el consumidor.
La reducción media de tipos es del 0,41%, pasando del 5,15% de media de septiembre de 2023 al 4,74% actual. A pesar de este descenso, sus tipos son un 1,21% más caros que el 3,53% de tipo de interés medio de partida de las hipotecas en el mes de agosto según datos del BDE.
«Aunque suponga un cambio de tendencia, esta bajada se sustenta fundamentalmente en los precios de las hipotecas variables y es muy inferior a lo que lo ha hecho el Euríbor en este periodo», sostiene.
Por último, Asufin también aborda la financiación para los vehículos ecológicos, un producto que ha tenido una bajada del 0,43% de su tipo medio, del 7,30% TAE de 2023 al 6,87% actual, menos de la mitad de lo que ha descendido el Euríbor (-0,91%).
En cuanto a la oferta de esta gama, Asufin señala que sube de 11 productos en 2023 a 12 en 2024 y son préstamos con una «gran diversidad» en plazos, cantidades máximas a financiar y, principalmente, en su coste.
«SON MÁS COMPLICADAS DE RECUPERAR»
MERCA2 se ha puesto en contacto con Julio Rodríguez López, ex presidente de Caja Granada y del Banco Hipotecario Español, con el objetivo de entender mejor el mayor precio de las hipotecas sobre viviendas sostenibles. El especialista, también miembro de Economistas Frente a la Crisis, afirma que «no le extraña» su mayor coste.
«EL COMPONENTE ‘VERDE’ DE ESTAS HIPOTECAS ENCARECE EL INMUEBLE, así que el prestamista, o bien sube el interés, o impone una menor proporción entre préstamo y valor»
Julio Rodríguez López, expresidente de Caja Granada y del Banco Hipotecario Español y miembro de Economistas Frente a la Crisis
«No se trata de hipotecas estándar, puesto que tienen unas condiciones especiales que derivan del tipo de viviendas que financian, luego a la entidad financiera se le presenta una mayor complicación a la hora de recuperar el dinero prestado» -explica- «El componente ‘verde’ encarece el inmueble, así que el prestamista, o bien sube el interés, o impone una menor proporción entre préstamo y valor».
«A los bancos, lo que les gusta es que el importe de las cuotas no sea superior a un tercio de los ingresos del prestatario», recuerda Rodríguez. El economista, no obstante, aplaude la existencia de productos financieros ligados a la sostenibilidad: «Siempre está bien que haya una mayor variedad de activos, especialmente si incentivan una mayor concienciación ecológica».
