Las hipotecas son el producto que está ahora en boca de mucha gente tras la rebaja de tipos del BCE. En este marco, el Banco de España, a través del portal del cliente bancario, da consejos a los usuarios.
Cuando contratamos un producto o servicio bancario, la entidad debe cumplir con las normas de transparencia, es decir deberá facilitarnos información general clara y comprensible sobre el producto que estamos contratando, así como la información personalizada que necesitemos para comparar las ofertas y poder tomar una decisión fundada.
hipoteca y entidades
En el caso de una hipoteca, la entidad deberá entregarte, como mínimo diez días naturales antes de la firma, entre otra, la siguiente documentación:
La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que puedes considerar como oferta vinculante durante el plazo pactado.
La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en la que te informará de la existencia de cláusulas o elementos relevantes. Por ejemplo, si el préstamo es a tipo de interés variable, mostrará el índice oficial de referencia utilizado para fijar el tipo de interés.
Además, la entidad deberá entregarte un documento separado haciendo una referencia especial a las cuotas que tendrías que pagar en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.
Además, la entidad deberá entregarte un documento separado haciendo una referencia especial a las cuotas que tendrías que pagar en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés
Ten en cuenta que cuando firmas una hipoteca a interés variable, firmas un contrato en el que el tipo de interés se revisará periódicamente, normalmente de forma anual y variará en función de la evolución del índice al que esté referenciado, por ejemplo, el Euríbor.
Esto quiere decir que tanto tu cuota como el coste total del crédito en términos de TAE puede variar. Para que puedas hacerte una idea del impacto de una subida o una bajada del Euribor en tu hipoteca, la entidad tendrá que recoger en la FEIN una advertencia que indique que la variación del tipo puede afectar al nivel efectivo de la TAE con un ejemplo ilustrativo de la misma.
Para que esta advertencia llame tu atención, la norma exige que se resalte utilizando una letra más grande y que se coloque en un lugar destacado dentro de la FEIN.
las compras
En el portal recuerdan, sobre la financiación, que «pedir un préstamo o financiar una compra no sale gratis. Cuando contratamos este servicio, el ‘precio’ que nos cobran es el tipo de interés.
«Los tipos de interés son libres y, como en cualquier otro producto, su coste depende de sus condiciones, como, por ejemplo, del plazo de su devolución». «La primera información sobre lo que nos va a costar la financiación la vamos a encontrar en la publicidad de las entidades o en la información que ofrezcan en sus propias sucursales», señalan.
Los tipos de interés son libres y, como en cualquier otro producto, su coste depende de sus condiciones
Además, si buscamos una referencia externa que nos sirva de guía, el Banco de España publica información sobre tipos de interés.
Los tipos de interés son libres y, como en cualquier otro producto, su coste depende de sus condiciones
Por un lado, publica los tipos de interés que las entidades aplican en los servicios bancarios más frecuentes y que las entidades comunican trimestralmente.
Puedes acceder a la declaración individual de cada entidad, realizar comparaciones entre ellas y descargar los resultados en formato Excel.
Por otro lado, publica una serie de tipos oficiales: tipos de interés de referencia del mercado hipotecario, interés legal del dinero, interés de demora y tipos del Banco Central Europeo (BCE).
UNIÓN EUROPEA
En el mundo globalizado en el que vivimos, la contratación de productos financieros de otros países de la Unión Europea es una práctica cada vez más común. Desde el móvil, están al alcance de la mayoría productos y servicios financieros ofrecidos por proveedores que se encuentran fuera de España.
Pues bien, si has contratado con un proveedor de servicios financieros de algún país del Espacio Económico Europeo (EEE) -los 27 países integrantes de la UE más Islandia, Liechtenstein y Noruega- y te ha surgido alguna queja, te interesa saber que existe una red de organizaciones nacionales, conocida como FIN-NET, que se encarga de resolver por vía extrajudicial las reclamaciones de los consumidores.
En el mundo globalizado en el que vivimos, la contratación de productos financieros de otros países de la Unión Europea es una práctica cada vez más común
Las organizaciones adscritas a FIN-NET son los supervisores nacionales y organismos de consumo y arbitraje. Por ejemplo, en nuestro país, el BdE, la CNMV y la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones pertenecen esta red. Puedes consultar aquí los miembros.
El paso a seguir es «intenta resolver el conflicto directamente con tu proveedor. Dirígete por escrito a la empresa y explica los motivos por los cuales estás disconforme». «Si no recibes contestación o si la respuesta no te convence, podrás acudir a un miembro de la red FIN-NET nueva de tu país o del país tu proveedor».
«El organismo miembro de FIN-NET te dirá si puede ayudarte a resolver tu reclamación o bien te remitirá a otro organismo que pueda ayudarte. Es conveniente indicar que las decisiones de algunos de los miembros de esta red son vinculantes para la entidad financiera y, en cualquier caso, siempre tendrás abierta la posibilidad de acudir a los tribunales si no te convence la resolución de tu reclamación», señalan en el Portal del Cliente Bancario.
