A través del portal del cliente bancario, el Banco de España quiere poner en alerta a los usuarios para echen sus cuentas antes de contratar productos para pagar menos interés por la hipoteca.
Cuando vamos a contratar una hipoteca, es muy probable que nuestra entidad nos ofrezca uno o varios productos combinados a cambio de una bonificación en el precio de nuestro préstamo. Por ello, hay que saber bien qué productos realmente nos interesa contratar.
CASO PRÁCTICO CON HIPOTECA
El Banco de España pone un caso práctico. “Supongamos que para una hipoteca de 100.000€, la entidad nos ofrece un seguro de hogar por 250€ anuales y un seguro de vida con una cuota mensual de 25€. Cada póliza bonifica un 0.3% el tipo de interés del préstamo, que es de 3.5% a 20 años”. Según el portal del cliente bancario, “estos datos se han elegido para el ejemplo, pero no se corresponden con los precios reales del mercado”.
“La entidad debe informarte de las condiciones y coste del préstamo y de los productos ofrecidos, tanto de manera conjunta como por separado, para que puedas comprobar la bonificación del precio del préstamo y cuánto te supondría la cuota de cada producto, en caso de contratarlos”, señalan desde el portal del cliente bancario.
En el ejemplo, el supervisor recomienda analizar las siguientes situaciones para conocer el coste del préstamo:
Sin contratar ningún seguro. El tipo aplicado es del 3.5% y la cuota resultante, 579.96€. El coste total del préstamo, con sus intereses, ascendería a 39.190,40€.
Solo el seguro de hogar. El tipo aplicado es del 3.2% y queda una cuota mensual de 564,66€. A esta cantidad, hay que sumar los gastos del seguro (250€ anuales). El coste total del préstamo considerando intereses y coste del seguro es 40.517,60€. Como es obligatorio suscribir un seguro del hogar, debemos comparar su precio con otro de la competencia, ya que este gasto siempre lo tenemos que sumar. Para ello, debemos valorar lo que pagaremos por el seguro durante toda la vida del préstamo comparándolo con la posible rebaja del tipo de interés (-0,3%) si contratáramos el que nos ofrece el banco (3.672€).
Solo el seguro de vida. Se aplica un 3.2% con una cuota mensual de 564,66€. A esta cantidad hay que sumar las cuotas mensuales del seguro. El coste total del préstamo, con sus intereses y el seguro, es 41.518,40€.
Contratando ambos seguros. Se aplica un 2.9% con una cuota de 549,60€. En este caso, tenemos que sumar la cuota anual del seguro de hogar (250€) y las cuotas mensuales del seguro de vida (25€). El coste total asciende a 42.903,20€.
Antes de contratar los productos bonificados, es conveniente sopesar tanto bonificaciones como los gastos para conocer el coste final del préstamo y elegir de una manera informada.
Ten en cuenta que un seguro, nos cubre las espaldas ante determinados riesgos, así que el coste no es el único elemento a considerar.
Los seguros, consejos concretos
Antes de tomar ninguna decisión, te aconsejamos que valores bien el coste del seguro ofrecido y la futura vinculación que esperas tener con el banco y, en función de ello, decidas si realmente te interesa contratarlo con ellos o por el contrario buscar otra alternativa.
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, en vigor desde el 16 de junio de 2019, contempla la posibilidad de que el banco te exija la contratación de determinados seguros para la concesión de una hipoteca como, por ejemplo:
Un seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo.
Un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca.
Cualquier otro seguro previsto en la normativa del mercado hipotecario.
Ahora bien, recuerda que tienes derecho a que el banco:
Acepte seguros alternativos de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes al propuesto por la entidad, tanto en el momento de la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones del seguro.
No podrá cobrarte comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas de seguro alternativas que presentes ni empeorar las condiciones ofertadas del préstamo al aceptar una póliza alternativa. Además, deberá informarte de los efectos de la no contratación individual o cancelación anticipada de dichos seguros.
Por último, el banco debe facilitarte información sobre los seguros necesarios para la concesión del préstamo, tanto en la ficha de información precontractual (FIPRE) como en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Deberás recibir ambos documentos con una antelación mínima de 10 días naturales a la fecha de la firma del préstamo.
