Las hipotecas, los hipotecados y las medidas para ayudar a estos interesan al Banco de España, que ha vuelto a incidir a través del Portal del Cliente Bancario en las medidas de alivio para quienes tiene dificultades con el pago de la hipoteca. Los hipotecados que firmaron un préstamo a tipo variable han sufrido en los últimos meses una considerable subida de sus mensualidades, provocada por la subida de los tipos de interés. Muchos se han visto en dificultades para afrontar los pagos y para ayudarles el Real Decreto-ley 19/2022 contemplaba una serie de medidas para aliviar la carga de tu hipoteca en el caso de cumplir determinados requisitos. Pues bien, el Acuerdo del Consejo de Ministros de 27 de diciembre modifica el Código de Buenas Prácticas de medidas urgentes para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad y permite que más personas puedan beneficiarse de esas medidas. Entre ellas está la flexibilización del requisito relacionado con los ingresos de los miembros de la unidad familiar y lo eleva hasta un máximo de 4,5 veces el IPREM catorce pagas (37.800 € para 2024). Hasta 2023, los ingresos no podían superar a las 3,5 veces, según destaca el Banco de España.
HIPOTECAS Y LÍMITE DEL IPREM
Este límite podrá ser de 5,5 veces el IPREM anual de catorce pagas (46.200 € para 2024) si en la unidad familiar alguno de sus miembros tiene declarada discapacidad superior al 33 %, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, según señala el Banco de España en la web del Portal del Cliente Bancario. Hasta ahora, este límite era de 4,5 veces. Y podrá ser de 6,5 veces el IPREM anual de catorce pagas (54.600 € para 2024) si el deudor hipotecario es una persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 %, o una persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 65 %, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite de modo acreditado a la persona, o a su cuidador, para realizar una actividad laboral. El límite anterior era de 5,5 veces.
En caso de cumplir alguno de los requisitos y poder acogerse a la novación, se podrá optar entre ampliar el plazo de amortización hasta un máximo de 7 años (sin extender su duración total por encima de 40 años o fijar la cuota hipotecaria por un periodo de 12 meses, como máximo, a la cuota existente a 1 de junio de 2022, destaca el Banco de España.
Se puede optar por ampliar el plazo de amortización hasta un máximo de 7 años
Por último, los clientes bancarios que no puedan acogerse al Código tienen la opción de beneficiarse de medidas de ayuda como la exención durante 2024 del pago de comisiones en los casos de amortizaciones anticipadas de la hipoteca y el cambio de tipo de variable a fijo o a mixto.
Estas medidas ayudan a que la morosidad, entre otras de las hipotecas, no aumente. Al respecto, según los datos provisionales extraídos por Crédito y Caución del último Boletín Estadístico que mensualmente publica el Banco de España, en el mes de noviembre de 2023, el volumen de créditos de dudoso cobro sumaba 42.396 millones de euros, lo que situó la tasa de morosidad bancaria en el 3,6% del total de crédito concedido.
El Banco de España considera créditos dudosos a aquellos que presenten dudas razonables sobre su reembolso total (principal e intereses) en los términos pactados contractualmente. Dentro de estos se incluyen los créditos morosos, que son aquellos que tienen algún importe vencido, bien del principal, bien de los intereses o gastos pactados contractualmente, con más de tres meses de antigüedad.
La renegociación
Las renegociaciones hipotecarias aumentaron un 166% entre enero y noviembre de 2023, frente al mismo periodo de 2022, al sumar 4.327 millones de euros del volumen de nuevas operaciones hipotecarias, según los datos publicados por el Banco de España y que recoge la Asociación Hipotecaria Española en su boletín correspondiente al tercer trimestre.
las renegociaciones hipotecarias aumentaron un 166% entre enero y noviembre de 2023
La asociación señala que dentro de la atonía que está registrando el mercado hipotecario, destaca el «creciente aumento» de las renegociaciones de préstamos. Así, por un lado, la actividad de nuevos préstamos constituidos sobre viviendas ha experimentado una caída del 20%, mientras que las renegociaciones se han «casi triplicado».
De esta forma, en los once primeros meses de 2023, las renegociaciones representan el 8,5% de las nuevas operaciones, frente al 3% que representaban en los dos años anteriores. Esta proporción se ha elevado en noviembre, cuando las renegociaciones fueron el 11%.
De hecho, solo en el undécimo mes se registraron 558 millones de euros en renegociaciones, un 34,7% más que en octubre y un 52,0% más que en el mismo mes de 2022.
«Este fenómeno estaría respaldado por la subida generalizada de los tipos de interés, que ha favorecido la conversión de la modalidad de hipoteca, de variable a fija, apoyado a su vez en las medidas que se establecen en el Real Decreto-Ley 19/2022, que reducen o incluso anulan los costes de compensación asociados a este tipo de modificaciones de las condiciones contractuales», explica la AHE.
