Los seguros de vida se han convertido en un producto fundamental en el catálogo que ofrecen tanto los bancos como las aseguradoras, por lo que han competido históricamente con el fin de quedarse con un pastel muy importante, ya que es una forma de obtener ingresos up front y una opción de fidelizar al cliente a medio-largo plazo, evitando así que se puedan ir a la competencia.
Por regla general el cliente antes de contratar un seguro suele tener en cuenta varios parámetros tales como precio, coberturas, plazo, carencia etc. A esto se suma que la forma de contratación ha cambiado en los últimos años, ya que aunque sigue habiendo agencias físicas para que el consumidor pueda acercarse allí y recibir asesoramiento, cada vez más se opta por hacerlo de manera online por la rapidez y el tiempo que se ahorra a la hora de consultar este tipo de productos.
La lucha que existe en el mercado para hacerse con una cuota mayor o robarle un parte a la competencia hace que el precio se convierta en un elemento fundamental y eso las entidades lo saben. Aun así las aseguradoras ofrecen seguros de vida más baratos que las de los bancos, aunque ambos sectores ofrecen estos productos a los clientes, existe una diferencia de precio entre ellas a la hora de contratar esta modalidad.
La vida está llena de experiencias, desafíos y sorpresas, pero también de situaciones inesperadas que pueden resultar mortales y que son prácticamente inevitables. Cuando este tipo de situaciones ocurren, los seres queridos de quien fallece, en especial los hijos y los adultos mayores, quedan sin protección, apoyo financiero y emocional. Allí es donde está la importancia de los seguros de vida como herramientas financieras para proporcionar tranquilidad y seguridad a los familiares del difunto.
COBERTURAS DE LOS SEGUROS DE VIDA
Por regla general los seguros de vida tienen la cobertura básica de indemnización por fallecimiento, pero en el mercado se pueden encontrar pólizas con protección ante la incapacidad y la invalidez temporal o permanente, así como servicios extra como la asesoría jurídica y médica.
En función de las coberturas contratadas, el precio se va incrementando a medida también de que se elevan los importes de dichas coberturas ya que en caso de darse uno de los supuestos, el montante a recibir por el asegurado es mayor. Otro de lo factores fundamentales que revierten en el precio son las circunstancias profesionales y personales del asegurado, como la edad, tipo de trabajo, enfermedades, etc.
Por ejemplo, si el tomador contrata una póliza de vida riesgo con un capital asegurado de 100.000 euros y fallece como consecuencia de un accidente, la indemnización que recibirán los beneficiarios será de 200.000 euros (doble capital). En caso de que haya un triple capital asegurado por accidentes de tráfico, los beneficiarios recibirán 300.000 euros (triple capital).
LOS BANCOS MUCHO MAS CAROS
De media, los bancos ofertan los seguros de vida riesgo un 92,5% más caros que las entidades aseguradoras. Esta es una de las conclusiones del ‘Estudio comparativo de primas del seguro de vida riesgo 2023’ de INESE y Global Actuarial, que incluye diferentes rankings y comparativas de las primas anuales ofertadas para ciertos capitales y perfiles de edad.
Según los datos del estudio, la prima media de los seguros de vida temporal anual renovable con las coberturas de Fallecimiento e Invalidez Permanente Absoluta (IPA), para capitales de 30.000, y perfiles de 35, 40, 45 y 50 años, se ha situado en 2023 en una media de 141,5 euros, aunque en el caso de los bancos se eleva hasta los 183,91 y en el de las aseguradoras cae hasta los 99,1.
Para esos mismos perfiles y coberturas, aunque con capitales de 120.000 euros, la media sectorial ofrecida crece hasta los 526,19 euros, con diferencias también ostensibles entre bancos (694,94) y aseguradoras (357,42).
Los bancos históricamente han ofrecido la gama de seguros a un precio superior a las aseguradoras y considera esta pata de negocio fundamental para su cuenta de resultados. La mayoría de las operaciones financieras como préstamos personales o hipotecarios suelen ir acompañados de la contratación de estos productos con el gancho de que así le saldrá más económico al cliente a la hora de aplicar el tipo de interés de los préstamos y los seguro de vida suelen incorporarse como parte del pack.
El estudio ha sido elaborado mediante la técnica del ‘mystery shopping’. Los datos del informe se han obtenido a través de entrevistas presenciales y simulaciones reales para cada segmento definido en el análisis. El trabajo de campo se ha concentrado principalmente en el mes de mayo de 2023.
LOS SEGUROS DE VIDA MÁS ECONOMICOS
El estudio ofrece las 3 mejores opciones entre las aseguradoras, de acuerdo con el promedio de las edades y de los capitales conjuntamente, con Asisa, CA Life y Mutua Madrileña en las tres primeras posiciones. En el caso de los bancos, el podio está ocupado por Santander, Caixabank y Kutxabank.
Este informe se ha elaborado con las ofertas de 26 entidades (7 compañías de banca entre las que se encuentran Banco Santander, Bankinter, Caixabank, BBVA, Abanca, Kutxabank e Ibercaja y 19 aseguradoras) obtenidas por supuestos clientes que acuden a las oficinas sin que el asesor lo sepa (mystery shoppers), una técnica que aporta información de mercado (precios ofertados a partir de simulaciones).
